激動吧？降存究算

今天一早，四大行齊發公告：

9月25日起，量房率终降低首套房貸利率！贷利

而且是不赢批量、自動下調，银行不用自己跑去申請。行长

具體調整幅度就不細說了，有還不清楚的量房率终粉絲，可以留言問我。贷利

很多人看到消息，不赢都是银行感激涕零！

原以為隻能躺著被銀行割，行长沒想到還能有薅銀行羊毛的降存究算一天...

等一 等 ！

賬，量房率终好 像不是贷利這麽算的啊 ！

其實，在存量房貸利率下調喜大普奔時，很多人沒留意到另一件事。

前幾天，銀行剛剛宣布，再度下調存款利率。

調整之後，以四大行為例，存款利率變成了：

一年期整存整取利率下調10個基點至1.55%；

二年期整存整取利率下調20個基點降至1.85%；

三年期和五年期整存整取利率下調25個基點，分別至2.2%和2.25%。

你猜，這裏省下來的利息，夠不夠填上，給你降房貸利率損失的利息？

我們來給銀行簡單算筆賬。

先來算下，降低存量房貸利率，銀行要少收多少利息？

根據央行此前測算，本次存量房貸利率調整，平均降幅大約80bp。

大概就是：

那批房貸高位站崗的人，房貸利率從原來的平均5%，降到平均4.2%。

假設貸款200萬，貸款利率從5.0%降到4.2%，每個購房者可以少還35萬的利息；

相應的，銀行也要少賺35萬。

那麽問題來，有多少人可以享受到這樣的存量房貸下調“福利”呢？！

已知截至2023年6月末，我國個人住房貸款的餘額是：38.6萬億。

但不是每個人的房貸利率都能下調的，央行給出了嚴格的限製條件：

1、首套才有得調；

2、之前房貸利率低於LPR的，沒得調。

那麽，能調的房貸，到底有多少呢？

我們參照中泰證券的數據。

中泰證券說，溢價投放的貸款，主要集中分布在2018-2022年。

而根據測算，上市銀行2018-2022年期間投放按揭貸款約23萬億元，占目前上市銀行存量按揭貸款的65.5%。

假設這23萬億按揭貸款，房貸利率從平均5%下調至4.2%。

那麽，貸款30年，銀行要少賺多少利息呢？！

答案是：40250億。

平均每年是：1342億。

當然，考慮到以下這些因素，上述房貸利率測算得出的，是一個偏高的數字：

一是，首套才有得調，二套沒有，而上述測算並沒有撇除二套的影響；

二是，很多高位站崗的朋友們，其實都已經提前還貸了，所以真實能下調的房貸金額，應該並沒有23萬億這麽多。

三是，房貸大家都知道，前麵幾年主要都是在還利息，而高位站崗的這幾年，大家其實已經默默地還掉了好大一筆利息。

所以實際上，銀行少賺的利息，應該沒有上述測算這麽多。

但總的來說，對於銀行來說，降低存量房貸利率，確實是少賺了很大一筆錢！

但是，更重要的問題來了，降低存款利率，能幫銀行省多少呢？

已知：全國人民存在銀行的錢，截至7月末的數字是：

131.94萬億。

劃重點：是全國人民房貸餘額的近三倍。

這次降的主要是定期存款利率，涉及金額有多少呢？

答案是：94.43萬億。

考慮到一年期、二年期、三年期和五年期整存整取利率分別下調了10、20、25、25個基點，為了方麵計算，我們統一按照下調20個基點來計算。

那麽，超過94萬億的定期存款，存款利率下調20個基點，銀行一年能少支付多少利息呢？

答案是：1889億。

如果按照30年計算就是：5.67萬億。

一道簡單的數學題：

1342億<1889億

沒想到吧，千算萬算..算不過行長。

銀行不僅能找補回來，可能還能再多賺一些。

買了銀行股的朋友們也可以不用擔心了。

銀行接下來的財報，營收可能還會下降，但利潤…

還有誰能比TA們更賺！

就，還是那句話：

不管大家賺不賺錢，銀行反正是要賺的！

你怎麽看銀行存貸的這筆賬？關注說財貓，評論區聊聊吧！

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